【专访】陆金所董事长计葵生:金融行业无法赢者通吃,市场将容纳更多头部玩家

/2020-10-31/
原标题:【专访】陆金所董事长计葵生:金融行业无法赢者通吃,市场将容纳更多头部玩家记者|苗艺伟继平安好医生和金融壹账通之后,平安集团旗下第三家科技“独角兽”陆金所... ...

原标题:【专访】陆金所董事长计葵生:金融行业无法赢者通吃,市场将容纳更多头部玩家

记者| 苗艺伟

继平安好医生和金融壹账通之后,平安集团旗下第三家科技“独角兽”陆金所控股于10月30日晚登陆纽交所,成为美股迄今最大金融科技IPO。

美股再次遭遇“黑色星期五”,三大股指本周均录得3月份以来的最大周跌幅,大型科技股周五普遍收跌。上市首日,陆金所开盘报11.75美元,发行价为13.5美元/ADS,一度跌超13%。此后,股价又一路拉升至13.64美元,超过发行价,最终收报12.85美元,较发行价下跌4.81%,市值约313亿美元。

在上市前夕,陆金所联席董事长兼首席执行官计葵生、平安普惠董事长兼CEO赵容奭接受了界面新闻记者的专访。

市场将容纳更多头部玩家

计葵生向界面新闻记者表示,最早在四年前,陆金所已经开始筹备上市,但其中有一段时间以来,监管机构对于金融科技公司的政策并不明确,且处于不断变化期,因此在政策不明朗的情况下,上市也非常困难。

“此时我们选择上市,主要原因是大部分监管政策框架基本明确,现在是一个不错的时间点。”计葵生表示,“目前的定价水平主要考虑公司的长期发展,吸引长期投资者。总体来看,陆金所整体认购情况超过预期。”

蚂蚁集团、京东数科等公司近期纷纷宣布上市进程,掀起金融科技公司IPO热潮,但陆金所的业务定位依然与这些公司存在差异。例如,陆金所更多是把科技能力运用到金融行业,擅长处理复杂的风控问题和复杂的金融产品,在客户选择上,陆金所财富管理也更希望吸引中高端客户的需求,并在未来着重寻求突破口。

他表示, 中国虽然在电商、支付行业出现了占市场份额超过一半的“赢者通吃”巨头公司,但在贷款、保险、理财、投顾等金融领域方面,全球市场几乎没有这种先例,因为金融服务的特殊性决定了要求公司有选择性经营。因此,这个市场可能会容纳更多头部玩家,而非仅有三家或更少。

此外,计葵生也表示,目前,陆金所来自平安集团的收入占比为3.4%,通过平安生态促成的比例达到四成以上,未来很可能会维持这样的比例,但应该不会超过50%。

据悉,陆金所与平安集团合作主要在两个方面。科技方面,包括人工智能、大数据、人脸识别技术,陆金所向平安集团旗下公司购买服务;其次,在客户和产品方面,平安集团的兄弟公司平安证券、平安基金也为陆金所提供了丰富的金融产品,反之,陆金所也把理财和信贷服务在其他兄弟公司推广。

民间借贷新规后大幅下调借贷成本

目前,陆金所控股的主营业务集中在零售信贷和财富管理两大板块。零售信贷方面则又分为个人消费信贷和经营性信贷。在零售信贷业务方面,截至2020年6月末,陆金所控股的累计借款人数已达1340万人,管理贷款余额为5194亿元,近7成用户是小微企业主。

近期,在最高法大幅调整中国民间借贷利率上限之后,在消费金融行业掀起争论浪潮。

平安普惠董事长兼CEO赵容奭对界面新闻表示,民间借贷利率调整其实对平安普惠冲击并不大。“我们非常欢迎,但也需要监管方面更多对于政策的明确。例如,市场上对于规则的理解各不相同、计算口径都不一样,立场不一,这一新规是不是适用于金融借贷,还是仅仅适用于民间借贷,我们也在密切关注法院做出的判决实践。”

赵容奭表示,虽然他们认为最高法的利率新规只适用于民间借贷,但平安普惠已经早于其他公司开始行动,从9月份开始就大幅下调借贷成本,之后希望通过节省运营成本惠及更多客户。

此外,小微企业贷款成为平安普惠中一项穿越经济周期的特色业务,根据小微企业主个人的信用状况,为企业发放高达20万至30万元的经营性贷款。这些小微企业往往小于20人、年营业额不超过500万元,但却很难通过银行等传统金融机构得到信用贷款。

赵容奭表示,“不同于用户动辄过亿的互联网公司,我们的使命更加聚焦于中国的小微企业主,一个是更具宽度、一个更具深度,两类公司并没有正面竞争。”

他表示,小微企业贷款在全球来说都是一个难题,这些有关企业经营数据和模型并非数年之内能够复制,平安普惠积累了非常有针对性的数据,并不断去验证模型准确性,并且结合经济环境变化后的客群目标变化情况。

他同时表示,平安普惠经营贷款专注点在于,通过超过数百个关键数据有效组合、建立模型,并不断调整优化模型,提高运营效率,降低信贷损失,这都需要长期积累的 “金融DNA”,这也是互联网公司所缺乏的。然而,长期以来,互联网公司往往被认为有大量的数据优势,但在近年来的信贷实践中,大部分公司都消失了。

平安消金将成为未来发展重要机遇

今年4月,上海银保监局在其官网披露了《关于平安消费金融有限公司开业的批复》。这意味着,中国平安正式获得消费金融牌照。

该批复公告显示,平安消费金融有限公司的注册资本为50亿元,股权结构为:中国平安保险(集团)股份有限公司出资人民币15亿元,占公司注册资本的30%;融熠有限公司出资14亿元,占公司注册资本的28%;未鲲(上海)科技服务有限公司出资13.5亿元,占公司注册资本的27%;锦炯(深圳)科技服务有限公司出资7.5亿元,占公司注册资本的15%。

上述入股公司除平安集团之外,平安消费金融公司的另外三个股东均为陆金所控股的关联公司。此前,陆金所被传于2019年7月退出网贷业务,此举被认为是陆金所再次转型的重要信号。

赵容奭透露,平安消费金融从6月开始正式面向市场推广,从消费金融牌照营业范围来说,是对现在平安普惠业务的一个很好的补充。

未来,在陆金所控股下发放信贷依然使用平安普惠的品牌,主要为小微企业提供20至30万的大额经营贷款;消费金融牌照则主要发放小额消费信贷,未来平安消费金融的主要的发展方向是探索建立自己生态系统,减少营销费用和渠道费用,并利用平安集团旗下的平安好医生、汽车之家生态系统,不断拓展客户基础。

目前,平安消费金融已经开始与宜家家居、全家便利店开展合作。

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